[RRSP] 投資和不投資RRSP的定量比較
談到RRSP投資, 人們現在關注的不僅僅是家庭當年的減稅額和未來的延稅額，而且還關注RRSP帳戶內投資回報率，以及退休時總回報是多少。這說明人們對RRSP投資有了更高層次的認識和重視。對於中低收入的家庭，人們還關心RRSP對老人政府福利金、牛奶金、GST/HST 退稅的影響。
我在本文中將試圖從定量計算上對RRSP投資和不投資、RRSP帳戶內與RRSP帳戶外投資、貸款投資RRSP等問題作一個定量比較，以幫助投資者在RRSP投資時作出更准確的判斷。
1. RRSP帳戶內與帳戶外投資的總回報比較
假定投資$1,000, 稅率為35%, 投資的回報率為10%，並且假定RRSP退稅額立即投資到RRSP帳戶內, 則RRSP帳戶內與帳戶外投資的總回報比較列於下表。
--------------RRSP帳戶外總回報-----RRSP帳戶內總回報----總回報差額
本金--------$1000---------------------$1000-------------------$0.00
第1年------$1065---------------------$1485--------------------$420
第2年------$1134---------------------$1634--------------------$500
第10年----$1877---------------------$3502-------------------$1625
第20年----$3524---------------------$9082-------------------$5558
第30年----$6614-------------------$23557------------------$16942
第40年---$12416------------------$61100------------------$48684
從上表中可以看出, 最初我們的投入相同----都是$1000, 投資回報率和稅率也都相同, 但是在30 和40 年後, RRSP帳戶內和RRSP帳戶外的總回報差額分別達到1.69萬, 4.86萬。 投資年限越長RRSP帳戶內投資的退稅和延稅的效果越明顯。
2. RRSP帳戶內基金投資和GIC投資的比較
很多人認為投資GIC是沒有風險的，追求所謂保證性（Guarantee）的回報，實際上是保本不保值。因為，投資GIC沒有充分發揮金錢的時間價值（http://blog.51.ca/u-85572/2006/12/2...holelife_1/）。
譬如，假定家庭工資性收入$35,000，那麼RRSP的供款額度可多達$6,300，如按24%邊際稅率計算當年則省稅$1,512。如果每個月投資$525 = 6300/12, 每月退稅$126, 那麼實際投資$399。假定基金投資組合的年投資回報率為8%,GIC的利率為３.5%， 那麼基金投資和GIC之間的投資回報比較如下：
------------3.5%利率總回報---８%利率總回報--------總回報差額
第10年--------$75,522---------$96,687-----------$21,165
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1. RRSP帳戶內與帳戶外投資的總回報比較
假定投資$1,000, 稅率為35%, 投資的回報率為10%，並且假定RRSP退稅額立即投資到RRSP帳戶內, 則RRSP帳戶內與帳戶外投資的總回報比較列於下表。
--------------RRSP帳戶外總回報-----RRSP帳戶內總回報----總回報差額
本金--------$1000---------------------$1000-------------------$0.00
第1年------$1065---------------------$1485--------------------$420
第2年------$1134---------------------$1634--------------------$500
第10年----$1877---------------------$3502-------------------$1625
第20年----$3524---------------------$9082-------------------$5558
第30年----$6614-------------------$23557------------------$16942
第40年---$12416------------------$61100------------------$48684
從上表中可以看出, 最初我們的投入相同----都是$1000, 投資回報率和稅率也都相同, 但是在30 和40 年後, RRSP帳戶內和RRSP帳戶外的總回報差額分別達到1.69萬, 4.86萬。 投資年限越長RRSP帳戶內投資的退稅和延稅的效果越明顯。
2. RRSP帳戶內基金投資和GIC投資的比較
很多人認為投資GIC是沒有風險的，追求所謂保證性（Guarantee）的回報，實際上是保本不保值。因為，投資GIC沒有充分發揮金錢的時間價值（http://blog.51.ca/u-85572/2006/12/2...holelife_1/）。
譬如，假定家庭工資性收入$35,000，那麼RRSP的供款額度可多達$6,300，如按24%邊際稅率計算當年則省稅$1,512。如果每個月投資$525 = 6300/12, 每月退稅$126, 那麼實際投資$399。假定基金投資組合的年投資回報率為8%,GIC的利率為３.5%， 那麼基金投資和GIC之間的投資回報比較如下：
------------3.5%利率總回報---８%利率總回報--------總回報差額
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